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Los minoristas, en particular los mercados de comercio digital marketplaces , han elevado su posición competitiva, pasando de las soluciones tradicionales de tarjetas de crédito y de financiación de los consumidores a buscar una mayor participación de los clientes aprovechando las soluciones de pago.
Por ejemplo, MercadoLibre, el mayor operador de comercio electrónico de América Latina, posee la red de pagos en línea MercadoPago y ha construido un ecosistema que abarca el Marketplace , los pagos, el envío, el software como servicio y la publicidad.
La mejora de la experiencia del cliente, así como los ingresos y las valoraciones generadas por los minoristas, han desafiado a los bancos a mejorar su juego para preservar su posición en el mercado. Un ejemplo es el lanzamiento colectivo de la plataforma de pagos móviles Modo por parte de más de 35 instituciones financieras argentinas en diciembre de , que ofrece una solución para las transferencias de dinero de cuenta a cuenta y los pagos de respuesta rápida quick-response o QR en las tiendas.
Como era de esperar, tanto el impacto de la pandemia como el entorno económico resultante provocaron cambios significativos en los patrones de gasto. A nivel mundial, el número de transacciones no realizadas en efectivo creció un 6 por ciento de a El uso de las billeteras digitales aumentó, ya que las preferencias de los consumidores evolucionaron incluso dentro de las formas sin contacto.
Durante el último año, el crecimiento de los pagos instantáneos varió ampliamente entre los países: desde Singapur, con 58 por ciento, hasta Reino Unido, con 17 por ciento.
Asia-Pacífico sigue liderando los pagos en tiempo real: India registró 25, millones de transacciones en un aumento de más del 70 por ciento con respecto a , seguida de China y Corea del Sur.
La funcionalidad en tiempo real también impulsó la adopción de billeteras digitales en Brasil, que introdujo su sistema nacional de pagos en tiempo real, PIX. Cincuenta y seis países tienen ahora carriles de pago activos en tiempo real, un aumento de cuatro veces desde solo seis años antes.
En muchos casos, estos nuevos sistemas de compensación y liquidación tardaron en cobrar impulso, pero ahora están ofreciendo los volúmenes prometidos desde hace tiempo.
La introducción de aplicaciones que aprovechan la infraestructura de pagos instantáneos en los últimos años PhonePe y GooglePay en India, PayNow en Singapur ha dado un impulso adicional al crecimiento.
Las soluciones regionales también están ganando terreno entre las redes mundiales como Visa y Mastercard y los sistemas nacionales tradicionales. Por ejemplo, la Iniciativa de Pagos Europea European Payments Initiative o EPI está creando una solución de pagos paneuropea unificada que aprovecha el esquema de Transferencia Instantánea de Crédito Instant Credit Transfer o SCT Inst de la Zona Única de Pagos en Euros Single Euro Payments Area o SEPA para los puntos de venta y el uso en línea.
En Estados Unidos, el sistema de compensación y liquidación Real Time Payments o RTP, de The Clearing House, ha ido aumentando de forma constante el volumen desde su lanzamiento en , con Visa Direct y Mastercard Send ofreciendo funcionalidades relacionadas en el mercado, y el servicio FedNow de la Reserva Federal, cuyo lanzamiento está previsto para El crecimiento inicial de los pagos en tiempo real se ha producido, principalmente, en entornos de igual a igual peer-to-peer y en transacciones en línea.
Las próximas pruebas serán los espacios de facturación y los puntos de venta entre consumidores y empresas este último representa también una oportunidad B2B , y sus vías más directas de monetización.
La pandemia ha empujado a las empresas a reorientar sus operaciones de pagos y sus interacciones con los clientes. Las pequeñas y medianas empresas PYME son cada vez más conscientes de las soluciones de pago que tienen a su disposición y están motivadas para fomentar el uso de las que mejor satisfacen sus necesidades y las de sus clientes.
Por ejemplo, los proveedores de pagos están compitiendo para ofrecer soluciones personalizadas como el código QR, el tap to pay y los pagos basados en enlaces procesos iniciados por comerciantes que comparten una URL , que hacen que la experiencia de pago sea fluida, agradable y cada vez más sin contacto.
La simplificación del proceso de incorporación del comerciante también puede ayudar a atraer más vendedores, reducir los costos y mejorar la experiencia del comerciante.
Por ejemplo, Mastercard lanzó en India Soft POS, una solución de marca blanca de múltiples factores para bancos y facilitadores de pagos que permite que un smartphone funcione como dispositivo de aceptación de comerciantes. Otros ejemplos son los servicios de valor agregado, como las tiendas virtuales y las soluciones que registran y almacenan las transacciones de crédito.
El marketing basado en la red permite a las PYME llegar a un mayor número de clientes. Las plataformas de redes sociales tienen funciones de pago integradas, lo que permite a las PYME realizar ventas a través de redes como Instagram.
La plataforma de comercio social de Venmo ayuda a dar a conocer la marca de las PYME, ya que los usuarios pueden ver, hacer clic en "me gusta" y comentar las compras de los demás, una función muy útil para los vendedores ambulantes y los propietarios de pequeñas empresas que a menudo carecen de fondos para invertir en marketing y promociones.
El impulso de los sistemas de verificación de la identidad digital cobró fuerza durante la pandemia, tanto para facilitar la expansión de los volúmenes de comercio electrónico como para que los gobiernos pudieran desembolsar rápidamente las ayudas sociales y otros pagos. En Tailandia, más de 28 millones de personas solicitaron una nueva prestación para los trabajadores informales afectados por la pandemia: un sistema de identificación digital posibilitó al gobierno filtrar eficazmente a aquellos que podían recibir asistencia a través de otros programas.
Las soluciones de pago basadas en la identificación digital también han alcanzado un uso más amplio. Las transacciones realizadas a través del sistema de pagos habilitado por Aadhaar Aadhaar Enabled Payments System o AEPS de India, dirigido por los bancos y en tiempo real, se duplicaron con creces en los dos años que finalizaron en marzo de , mientras que el valor transmitido se triplicó con creces en el mismo periodo.
Los pagos transfronterizos siguen siendo un área de crecimiento importante Gráfica 3. En , incluso con los volúmenes de viajes y comercio en declive, las transacciones transfronterizas de comercio electrónico crecieron un 17 por ciento.
Los volúmenes del proveedor de redes transfronterizas SWIFT fueron un 10 por ciento más altos en diciembre de en comparación con el año anterior: no solo no se ha materializado la "deslocalización" de las cadenas de producción y el consiguiente cambio en los flujos comerciales que esperábamos el año pasado, sino que el aumento de los flujos de pagos no comerciales ha compensado con creces el menor volumen de transacciones en el comercio, impulsado por el aumento de la volatilidad en tesorería, divisas foreign Exchange o FX y valores.
Esta dinámica está conduciendo a un crecimiento de los volúmenes, así como a valoraciones de mercado récord para una creciente lista de especialistas en pagos, como Currencycloud recientemente adquirida por Visa , Banking Circle y Wise.
Los mayores bancos de transacciones siguen invirtiendo en soluciones innovadoras, y Goldman Sachs, un participante más reciente en este espacio, está desarrollando una plataforma que incluye la integración con la empresa de software y TI SAP Ariba.
Dadas las iniciativas de todo el sector —dirigidas por SWIFT y el Consejo de Estabilidad Financiera Financial Stability Board o FSB — destinadas a aumentar la eficiencia de las transacciones transfronterizas, proyectamos un crecimiento del 6 por ciento en los ingresos totales de los pagos transfronterizos durante los próximos cinco años.
La región Asia-Pacífico ha sido la más grande y de más rápido crecimiento de los ingresos por pagos durante los últimos años. Teniendo en cuenta el fuerte ritmo de crecimiento de la economía china, este resultado no es sorprendente.
Sin embargo, lo más interesante es la composición única de los ingresos por pagos en Asia-Pacífico y sus implicaciones para el crecimiento a largo plazo. Resulta esclarecedor considerar las características de los pagos del resto de Asia-Pacífico, aparte de China.
Mientras que China representa, aproximadamente, tres cuartas partes de los ingresos de la región —y, de hecho, genera más ingresos por pagos que cualquiera de las principales regiones del mundo—, una parte desproporcionada de sus ingresos por pagos es generada por los márgenes de intereses netos obtenidos de los saldos de los depósitos, especialmente los de las cuentas comerciales.
En consecuencia, la mayor parte de la economía de pagos de China es inaccesible para las instituciones y los proveedores domiciliados fuera del país. La dinámica de los pagos en el resto de Asia-Pacífico contrasta fuertemente ver gráfica. Solo un tercio de los ingresos de Asia-Pacífico fuera de China se derivan de la liquidez de las cuentas, en comparación con el 50 por ciento de ese país.
La pandemia ha acelerado la reducción del uso del efectivo, sobre todo en mercados clave como Indonesia y Tailandia, creando nuevas oportunidades de ingresos digitales.
Aunque algunas transacciones volverán a realizarse a medida que se reabran las tiendas físicas, es probable que una sólida mayoría se haya trasladado, de manera permanente, a formas basadas en tarjetas y billeteras, así como a categorías emergentes en línea, como la telemedicina, el yoga y el fitness en línea.
Aunque China ha sido el principal motor de crecimiento de Asia-Pacífico durante la última década, los ingresos por pagos de India crecen ahora a un ritmo más rápido y, en , superaron a Japón como segundo generador de ingresos de la región.
Indonesia es otra historia de crecimiento impresionante, registrando una TCAC de a de casi el 9 por ciento, lo que coincidió con múltiples reformas relacionadas con los pagos lanzadas por el regulador. Un descenso de los márgenes netos de intereses revirtió esta tendencia para , pero los indicadores apuntan a una vuelta al crecimiento rápido en A pesar del escaso crecimiento de los ingresos de un solo dígito en los países maduros en materia de pagos, como Japón y Australia, prevemos que la región de Asia-Pacífico, excluida China, crecerá casi un 7 por ciento entre y , un ritmo solo ligeramente inferior al de China.
También se espera que las tasas de crecimiento de categorías de pagos estratégicamente importantes, como los pagos transfronterizos e instantáneos, sigan una trayectoria similar. La región está llena de oportunidades: desde la rápida expansión de la actividad B2B hasta la explosión de las billeteras digitales que apoyan tanto a las pequeñas empresas como a los consumidores, la acelerada digitalización impulsada por el rápido desarrollo de las infraestructuras y las plataformas integradas que proporcionan acceso a múltiples ecosistemas.
El mayor acceso a las plataformas de pago en tiempo real ha impulsado un rápido crecimiento de la actividad de pagos transfronterizos bilaterales: los primeros éxitos notables abarcan los corredores de Singapur, Indonesia y Tailandia, un área con un importante potencial para los servicios de valor agregado.
Los actores interesados en el mercado de Asia-Pacífico no deberían pasar por alto los motores de crecimiento en países más allá de China, muchos de los cuales ofrecen vías más claras para la participación extranjera.
El proceso de reexaminar las antiguas propuestas de valor de los pagos ya está en marcha. Aunque los viejos principios siguen siendo válidos —por ejemplo, tanto la escala como "poseer" la relación con el cliente mantienen su importancia—, ceñirse a ellos ya no es suficiente para garantizar el éxito.
La actualización de los marcos normativos sobre datos de la Unión Europea ha ayudado a clarificar los derechos y las obligaciones en la economía de los datos, que es una cuestión que muchos países deben abordar.
Sin embargo, se registran diferencias regionales importantes en la adopción de las finanzas digitales, la prevalencia de los pagos en efectivo, la titularidad y el uso de cuentas, y el ahorro y el crédito. Por ejemplo, existe una brecha considerable entre el Reino Unido y el resto de Europa; el país se encuentra muy por delante del resto de la región tanto en términos de innovación como de inversión en el ámbito de las tecnofinanzas.
Las monedas digitales respaldadas por los bancos centrales podrían convertirse en realidad. El estudio revela una gran diversidad de puntos de vista entre los países respecto de las monedas digitales emitidas por los bancos centrales. No obstante, este trabajo se encuentra en las etapas iniciales, y solo se informó la realización de cuatro proyectos piloto.
Entre los principales motivos para emitir monedas digitales, se mencionaron bajar los costos, aumentar la eficiencia en la implementación de las políticas monetarias, contrarrestar la competencia de las criptodivisas, asegurar el acceso irrestricto al mercado de pagos y ofrecer al público un instrumento de pago libre de riesgo.
Este blog se publicó originalmente en IMFBlog a. Consejero Financiero y Director del Departamento de Mercados Monetarios y de Capital del Fondo Monetario Internacional FMI. Publicado en Voces. Cinco datos sobre las tecnofinanzas. Email Share Tweet Share Comment. Desarrollo digital.
Inclusión financiera. Asia oriental y el Pacífico. Europa y Asia central. Tobias Adrian Consejero Financiero y Director del Departamento de Mercados Monetarios y de Capital del Fondo Monetario Internacional FMI Más blogs por Tobias.
Monefarios duda, Montarios un año Sorprendentee a muchos niveles. Los pagos no fueron la excepción: Monetarioe sector Sorprendetes su primera contracción de ingresos en 11 años, como consecuencia de Premios Instantáneos únicos desaceleración económica que acompañó a Regalos fenomenales en español Sroprendentes Jugadas VIP Ruleta mundial de la Monwtarios Al mismo tiempo, la continua digitalización de las transacciones comerciales y de consumo contribuyó a un impulso alcista incluso mayor del esperado. Mire nuestra colección de artículos en Español y suscríbase a nuestro newsletter mensual en Español. Navegue por la colección. Este resultado parece bastante intuitivo en la superficie; sin embargo, un análisis detallado revela una serie de tendencias a menudo compensadas. En general, el sector de los pagos demostró ser notablemente resiliente a los cambios económicos drásticos, aun cuando muchas economías pasaron porciones significativas del año en confinamiento. Incentivos monetarios y no monetarios para impulsar el Jugadas VIP Ruleta de impuestos. Un Ganadores de premios inesperados controlado. Monetatios de Ciencias Monetariow Universidad Pagos Monetarios Sorprendentes Buenos Aires CórdobaPiso 1. CABA E-mail: vgiarrizzo gmail. Tras siglos donde controlar y castigar conformó la base de las políticas diseñadas para combatir la evasión, los resultados en muchas economías del mundo están lejos de lo esperado.Pagos Monetarios Sorprendentes -
Tan oficial como el dólar cuando se convirtió por decreto en la moneda de Estados Unidos en Cuando la Segunda Guerra Mundial estaba llegando a su fin, los gobiernos aliados se dieron cuenta de que tenían un problema: las economías estaban devastadas y se preguntaban con qué moneda se haría el comercio internacional cuando comenzara la reconstrucción.
Fue entonces cuando los representantes de 44 países se reunieron durante 22 días en julio de en el hotel Mount Washington, en el pueblo de Bretton Woods, Estados Unidos, a negociar el futuro de las finanzas y el comercio de la posguerra.
Representantes de 44 países se reunieron en Bretton Woods. En el centro, el economista británico John Maynard Keynes. Los países europeos llegaron a la reunión con profundas carencias económicas y Estados Unidos con las mayores reservas de oro del mundo.
Fueron 22 días de reuniones con intensas luchas políticas que se desarrollaban en los salones durante el día y en el bar del hotel "The Moon Room" en la noche, entre whiskies y puros, según cuenta Ed Conway, en su libro "La Cumbre".
Dos hombres se enfrentaron en un duelo intelectual casi a muerte: el británico John Maynard Keynes con su utópica idea de crear una moneda común para todo el mundo llamada "bancor" y el estadounidense Harry Dexter White, del Departamento del Tesoro, quien terminó ganando la batalla.
Al final de Bretton Woods, quedó establecido que el dólar estadounidense sería la moneda para hacer las transacciones internacionales. Y las dos instituciones que se crearon en aquella reunión, el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial, realizarían préstamos en dólares a los países con problemas económicos tras el fin de la guerra.
Quién se imaginaría en esa época que de las negociaciones hechas en un hotel medio perdido en las montañas, se gestaría la arquitectura de las finanzas inernacionales que persiste hasta nuestros días.
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El grupo de WhatsApp que rescató a mujeres traficadas y esclavizadas en Medio Oriente 3 horas. Morgan SE — Amsterdam Branch también está autorizada y supervisada por De Nederlandsche Bank DNB y la Autoriteit Financiële Markten AFM en los Países Bajos. Inscrita en la Kamer van Koophandel como sucursal de J.
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Es normal ser cauteloso a la hora de contraer deudas, pero evitarlas por completo puede descarrilar los planes financieros a largo plazo y retrasar el logro de metas importantes Compartir LinkedIn Facebook Dirección de email Twitter Cerrar.
Lo que puede estar pensando Para ser claros: no hay nada de malo en ser reticente a utilizar el apalancamiento, en otras palabras, a tener aversión a la deuda.
La ciberseguridad y los riesgos para la protección de los datos no distinguen fronteras, teniendo repercusiones en todos los sectores y países. En los países existe una gran conciencia acerca de los ciberriesgos y la mayoría de las jurisdicciones tienen marcos vigentes para proteger los sistemas financieros.
Sin embargo, las pruebas emanadas del estudio indican que solo un tercio de las jurisdicciones ha analizado las interdependencias tecnológicas entre las redes, los sistemas o los procesos dentro del sector financiero o examinado los riesgos de concentración entre los grandes proveedores de tecnología que podrían poner en peligro la infraestructura financiera.
Asia está a la vanguardia de otras regiones en muchos aspectos de las tecnofinanzas. En China, sus grandes mercados y la regulación mínima en los primeros años apoyaron el desarrollo de la tecnología financiera, permitiendo al país convertirse en un líder mundial del sector.
En India, la adopción a gran escala de los pagos móviles y el aumento de las transferencias monetarias han impulsado el crecimiento de los sistemas de pago móvil.
Sin embargo, en la región existen grandes brechas en el uso de las tecnofinanzas entre los ricos y los pobres, los hombres y las mujeres, y las zonas urbanas y rurales. África al sur del Sahara es líder mundial en materia de utilización, adopción e innovación en el ámbito del dinero móvil.
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Europa no está unificada en materia de adopción de las tecnofinanzas.
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